自12月1日起，中国跨境汇款领域迎来了一次系统性变革；而从2026年1月1日起，相关监管力度还将再度升级。

两项新规同步落地，将深刻影响各类跨境资金往来：

1️⃣2025年12月1日起：

新版《大额和可疑交易报告办法》正式施行，银行对跨境汇款的监测全面强化，人工审核、资金用途核查、连续小额交易监控等环节的力度均显著提升。

2️⃣2026年1月1日起：

新版《客户尽职调查办法》生效，单笔跨境汇款金额≥5000元人民币或1000美元时，银行必须对汇款人的详细身份信息进行严格核实。

资金用途、来源、汇款人身份、住址等信息，只要有一项模糊不清，汇款就可能被要求补充材料、流程延迟甚至直接退回。

无论你是子女在海外求学、由国内亲属支撑海外生活，还是自身在境外工作、科研、创业，都会受到此次新规的影响，仅影响程度存在差异。

Vol.1

新规核心变化拆解

——不用慌，我们拆到最细

YINGZHONG

为帮助大家透彻理解政策要点，我们将新规拆解为四大核心层面：

01

第一层：谁必须“上报”？范围史无前例地扩大（2025.12.1起）

过去主要是银行。

现在包括：

银行

支付机构

保险机构

基金销售

理财机构

小贷平台

信托

……几乎所有“能动钱的金融机构”

这意味着，任何一笔跨境资金往来，几乎都难以避开监管记录，相关交易轨迹将被全面覆盖。

02

第二层：哪些交易被认定为“必须上报”？（2025.12.1起）

【大额交易】

单笔或当日累计现金交易≥5万元人民币，或外币等值1万美元（涵盖现金汇款、现钞兑换、现金购汇等各类现金类跨境业务）。

【可疑交易】

新规实施后，“可疑交易” 的判定范围大幅拓宽，以下行为均会被重点关注：

频繁分拆小额跨境汇款（留学生家庭最常见）

资金来源不稳定或用途说明不清

家属突然密集向海外账户汇款

汇款人/收款人出现异常行为（如频繁更换账户、换银行）

不符合交易习惯的汇款金额/路径变化

资金链条复杂或涉及多账户中转

值得注意的是，可疑交易的判定由金融机构自主评估，无固定金额门槛。哪怕是 3000美元、2000美元甚至500美元的汇款，只要被系统标记为异常，都会被上报监管。

03

第三层：“核查门槛”首次写入——5000元就要核实（2026.1.1 起）

这是另一项独立且对普通人群影响直接的新规。

自2026年1月1日起，单笔跨境汇款≥5000元人民币或≥1000美元时，银行必须对汇款人身份信息的准确性进行核实。

注意，是“必须”。核查包括但不限于：

身份证件真实有效

汇出账户是否与你身份匹配

汇款用途是否一致

信息是否与交易背景对应

今后，向境外汇出1000美元，不仅要完整填报各类资料，还需通过银行的严格核对，一旦信息填写有误，就可能导致汇款延迟、退回甚至被列入异常交易名单。

04

第四层：所有资料必须保存 10 年

（2025.12.1起）

包括：

汇款人的身份信息

交易链条

所有资金来源

用途说明及资金路线

机构内部分析记录

可疑报告提交记录

这意味着跨境汇款不再是 “一次性操作”，而是变成了长期可追踪行为，只要资料存在不完备的情况，就会在银行系统中留下记录，影响后续业务办理。

Vol.2

对不同跨境群体，影响完全不同

YINGZHONG

1️⃣境外工作的技术及高薪岗位从业者：国内父母的跨境打款，将不再像以往那样便捷顺畅、可随时操作。

核心原因在于，大额汇款（≥5000 元人民币）需经过严格身份核实，资金用途需具备合理说明，且银行人工审核的频次大幅增加，整体流程效率会有所下降。

2️⃣海外留学生群体（含学费及生活费汇款）

这类人群是新规影响最直接、反应最明显的群体，未来跨境汇款将面临流程更慢、所需材料更多、被抽查概率更高的情况。

常见问题未来会高频出现：

学费跨境大额 → 自动触发核实

生活费多次汇款 → 被银行关注“频次异常”

监护人/亲属代汇 → 要求补充关系证明

家长给孩子打钱，不再是以前那种“一键输密码”。

3️⃣境外陪读、家庭团聚及新移民群体

这类人群的跨境汇款需求通常呈现 “频繁、小额、多用途” 的特点。

尽管小额汇款（＜5000 元人民币）不触发强制身份核实，但随着银行整体风控等级提升，一些敏感操作极易被拦截，例如：

多次小额连续汇出

多账户互相转来再汇出

用途写得太含糊

此次跨境汇款监管变革并非针对某一特定群体，而是覆盖了所有有跨境资金往来的人群：

无论是为海外子女汇学费的家长、在境外打拼的职场人士、需要跨境资金支持的跨国家庭，还是初到海外尚未站稳脚跟的新移民、资金预算紧张的留学生家庭，都会受到不同程度的影响。

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